支付宝低调上架“备用金”背后的商业图谋

商业 2018-10-19 16:04:51

  近日,支付宝APP悄然上线了一款名叫“备用金”的小产品。介绍,这是一款0利息0费用的应急借款产品,主要用于缓解支付宝用户日常缺钱的小尴尬。

  记者发现,在登录新版支付宝后,首页下方会显示“你有1笔生活费可取”的页面,进入之后即看到备用金申请界面。符合申请条件的申请人,在开通之后,可享受每月两次的“500元备用金”服务功能,0利息0费用,相当于白用7天,而且暂时不上征信。第一笔500元还清后,可借下一个500元。

  诸多互联网企业证明,用“福利”抢夺用户,是最直接有效的方法。支付宝除每天领取的到店支付红包外,如今又推出了500元的“备用金”,相比微信取消还信用卡免费的举措,“备用金”的推出,无疑有利于巩固支付宝的市场地位。

  “备用金”可为每个用户提供每月1000块钱的额度,虽然不多,但鉴于其庞大的用户体量,这也不是一个小数目。由于不收取任何费用,实际上支付宝是损失了巨额的利息及手续费用为代价的。作为营利为目的的企业,真实目的绝不会是为解决用户的小尴尬那么简单,而是有着自己的商业考量。

  对于大部分工作多年的人群来说,出现要使用余额付款时,恰巧余额不足,而绑定的银行卡又暂时取不出钱,需要使用备用金来应急的场景并不多见。“你有一笔生活费可取”的推广文案,恰恰表明“备用金”或许将客户目标锁定为学生群体。

  从推广时机来看,支付宝此时切入学生市场火候正佳,先前由于政策和社会的压力,恰逢借贷平台已经退出了校园市场,而银行的校园金融业务又未大规模开展之际,相信凭借支付宝的普及度,抢占市场份额似乎不成问题。

  但是值得关注的是,即便是大学生与刚毕业的年轻人,7天的使用时间也过于短暂,所以,“备用金”大概率只能被用于月底救急,依旧无法取代先前的借贷平台。

  首先,申请“备用金”,需要满足一定的条件,其中关键的两条是芝麻信用分到650,同时要成为黄金会员,前者信用能力,后者则消费能力。“500元备用金”的推出,可看做刺激支付宝会员升级、提升会员整体质量的一个做法。

  其次,当用户申请备用金之后,500元是直接打到支付宝账户余额上的。所以,这笔钱大概率还是会在支付宝体系内进行循环,进而促进支付宝的使用频率。同时,还可通过这笔“小额0息贷款”,测试用户对现金借贷的真实需求,将筛选出的质量不佳用户纳入,收集用户的相关信息。要知道,在大数据时代,能够掌握第一手真实的用户数据,为支付宝关联与合作方共享,将使得未来的产品推广能更有针对和有效性。

  数据表明,截至今年一季度,在国内移动支付领域,支付宝市场份额53.76%,腾讯为38.95%。虽说支付宝开创了国内移动支付的先河,但腾讯作为追赶者,利用微信的用户黏度,却瓜分了不少本属于支付宝的市场份额。

  目前,支付宝和微信的竞争已趋白热化,由于微信的日常使用频率远高于支付宝,因此很多用户养成了只用支付宝理财,支付却用微信的习惯,这就导致了支付宝线下支付的相对弱势,严重打击了支付宝的使用频次。

  从“到店支付红包”频发,再到推出“备用金”,支付宝不惜为用户补贴利息,其目的之一就是要提升支付宝的使用频率,与微信继续争夺线下零钱支付的市场。

  从金额的角度看,“备用金”每次只可申请500元,很明显属于零钱的性质,这正是支付宝和微信激战的重点,也是微信支付使用频率最高的场景。以“到店红包”配合0利息的小额资金,就有可能养成用户线下使用支付宝的习惯,更何况7天的还款时间还意味着资金可以快速滚动,不会占用贷款方过多的资金,一举数得。

  “备用金”虽是支付宝布局线下支付的利器,但就“备用金”这个产品是否合规曾引起了热议。

  2017年12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。《通知》表明:“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押”是现金贷的四大特征。

  申请“备用金”的协议中,其用途也被严格指定为“仅为满足消费所需,不能用于投资理财或其他违法违规行为,并且不能将信贷类资金作为还款来源。”虽然“备用金”额度不大,周期也短,危害性似乎不大,但支付宝是否真的能对借款用途和还款的资金做到有效地监管,更是一家有责任心的企业对社会的责任与担当。

  “备用金”上线之初并没有经过大规模的市场宣传,如此低调的原因可能是为了避开眼下政策的点,也可能是试探监管层的一次尝试吧。支付宝既已出手,不知腾讯又将会带来怎样的“一出好戏”?